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Assurance. Un Tel «citoyen Auto» Obligatoire

2024

Vidéo: Assurance. Un Tel «citoyen Auto» Obligatoire

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Assurance. Un Tel «citoyen Auto» Obligatoire
Assurance. Un Tel «citoyen Auto» Obligatoire
Anonim

La première et principale conclusion est peut-être que la loi est en vigueur. Malgré le fait qu’il était difficile et tardif d’approuver les tarifs au sein du gouvernement, la loi pertinente ayant été examinée et adoptée à la Douma, les assureurs ont réussi à déployer rapidement l’infrastructure nécessaire à la vente de polices et à mettre en place un système de service aux clients et aux victimes d’accidents de la route.

Je ne veux pas être sans fondement. Selon une étude que nous avons réalisée en octobre dans plus de 13 millions de villes, la grande majorité des propriétaires de voitures sont satisfaits de la qualité du service permettant de résoudre les problèmes. Dans 30% des cas, les participants à un accident de la route n’ont pas fait appel à une compagnie d’assurance pour résoudre les conséquences de l’accident, les 70% restants s’adressant à des assureurs. Parmi ceux qui ont réussi à déterminer leur attitude à l’égard des services fournis par la compagnie d’assurance, 64% se sont déclarés satisfaits de la qualité du service.

Ce chiffre signifie que les assureurs russes ont réussi à surmonter la première étape de la loi sur les assurances CTP. Et aujourd'hui, ils ont pour tâche d'améliorer la qualité du service à la clientèle et d'améliorer la qualité du produit lui-même.

Quelques statistiques supplémentaires. Selon nos données, le nombre de propriétaires de voitures russes ayant acheté des polices OSAGO en octobre a atteint 93% (contre 91% en juin). Cela indique un niveau élevé de couverture avec une assurance obligatoire et confirme que le «citoyen auto» est devenu un élément essentiel de la sécurité routière.

Avant l'introduction d'OSAGO, les experts avaient prédit que la couverture des propriétaires de voitures avec ce type d'assurance après une année d'application de la loi serait de 70 à 75%. Le fait que ces indicateurs atteignent 93% s'explique, premièrement, par la croissance des revenus de nos citoyens au cours de la dernière année. L’achat d’une police d’assurance pour la grande majorité des propriétaires de voitures s’inscrit bien dans le budget familial. Deuxièmement, cela indique que la classe moyenne en croissance dans notre pays n'échappe pas à l'application de la loi. Le respect des règles et des normes devient une forme d'affirmation de soi pour ses représentants.

Quel que soit le nombre de critiques de la loi sur l’assurance obligatoire de responsabilité civile automobile, il est suffisant d’écouter ceux qui ont vécu des accidents de la route au cours des 18 derniers mois pour comprendre que la loi présente un réel avantage. Il devient de plus en plus évident que l'assurance responsabilité civile automobile obligatoire est un mécanisme social qui permet de rendre les relations sur les routes plus civilisées et de protéger financièrement les victimes. Il est important que, lors des accidents de la route, ses participants recourent de plus en plus à la résolution des problèmes, pour ne pas dire un mot, avec des méthodes non civilisées, y compris des méthodes «forcées». Le nombre de «montages» bruts subis par les automobilistes a été considérablement réduit.

Les blessés - propriétaires de voitures et piétons - ont commencé à recevoir une indemnisation pour les dommages causés non seulement à la voiture, mais également à leur santé.

L’une des réalisations importantes de la loi est qu’aujourd’hui la majorité des propriétaires de voitures ayant souscrit des polices OSAGO ne la considèrent pas comme une feuille de papier leur permettant d’exécuter des procédures officielles dans la police de la circulation mais comme un document financier. En conséquence, la méthode d’évaluation de la compagnie d’assurance qui dessert ce contrat a été modifiée.

Je pense que le renforcement du contrôle de la disponibilité d'une politique par les inspecteurs de la police de la circulation commence à jouer son rôle. Il conviendra probablement de dire que le nombre de propriétaires de voitures russes assurés au titre de l'assurance obligatoire de responsabilité civile automobile a presque atteint son maximum.

Enfin, OSAGO a eu pour résultat important l’augmentation générale de la culture de l’assurance de la population. C'est indéniable. Selon nos études, 70% des propriétaires de voitures sont prêts à renégocier les accords OSAGO dans leurs entreprises (ce chiffre est de 85% pour Rosgosstrakh). Cela signifie que la plupart des propriétaires de voitures ont ressenti l’importance et l’efficacité du «citoyen autonome» obligatoire.

PROBLÈMES, PROBLÈMES …

Même au stade de la préparation du projet de loi, de nombreuses compagnies d’assurance sérieuses ont fait des propositions fondées sur l’expérience et les pratiques internationales. La loi, telle qu'elle a été adoptée, était le résultat d'un compromis. Naturellement, après un an et demi, les problèmes sur lesquels nous avions mis en garde ont commencé à "sortir de toutes les fentes". Il ne faut pas oublier qu'avant l'introduction de l'assurance obligatoire «auto-citoyens» en Russie, un nombre aussi important de clients ne s'est pas immédiatement manifesté. Il est clair que le système de service client n'a pas encore été entièrement débogué lorsqu'un événement assuré se produit et qu'une base de données n'a pas encore été lancée.

Selon le même sondage, ceux qui ne sont pas satisfaits du travail des compagnies d’assurance (environ 25% des clients) sont les plus agacés par la bureaucratie, la bureaucratie, le retard dans le versement d’une indemnité d’assurance et une indemnisation incomplète. Et 23% des insatisfaits sont certains que leur paiement a été déraisonnablement refusé. 39% des automobilistes insatisfaits se sont plaints d'un traitement impoli et d'un service médiocre.

Certes, il y a une tendance très positive. Lorsque nous traitons des plaintes de clients, nous constatons souvent que les personnes proposent des moyens spécifiques d’améliorer le service, conseillent d’apporter de telles modifications à la loi qui accéléreraient considérablement et simplifieraient la procédure de résolution des pertes et aideraient à lutter contre la fraude. Ainsi, non seulement les assureurs, mais également de nombreux propriétaires de voitures sont devenus des participants à ce processus.

Il est clair que tout accident est un traumatisme psychologique et un coût matériel pour la victime. Par conséquent, la tâche des compagnies d’assurance est d’assurer le service le plus rapide possible pour le paiement d’une indemnité d’assurance à la victime. Tout ne se passe pas toujours bien et nous et nos collègues du secteur des assurances surveillons attentivement toutes les plaintes et les plaintes des clients et travaillons à les résoudre. Si nous parlons de Rosgosstrakh, étant donné l’énorme clientèle de la société, le nombre total de plaintes est extrêmement faible et, comparé à celui d’autres compagnies d’assurance, il est maigre.

OH CES TARIFS!

Peut-être que le plus grand débat porte sur les tarifs. Laissons de côté les émotions et rappelons comment, par exemple, les prix des pièces de rechange pour voitures étrangères européennes ont augmenté en raison de la croissance de l'euro. Les prix de l’essence sont également en hausse: de 27, 3% pour les 9 mois de 2004. Ceux qui versaient 40 litres d'essence AI-92 dans le réservoir une fois par semaine en septembre dépensaient en moyenne 2276, 8 roubles par mois (le prix d'un litre de AI-92 à Moscou était de 14, 23 roubles).

Le coût d'une police d'assurance dans le pays est en moyenne de 1970 roubles (à Rosgosstrakh - 1 500 roubles) et le paiement moyen est de 18 900 roubles.

Je souhaite une fois de plus attirer l’attention des lecteurs du magazine - le tarif n’est pas déterminé par les assureurs, mais par la loi sur l’assurance obligatoire de la responsabilité automobile.

L’assurance, c’est d’abord des statistiques. Si nous analysons les statistiques d'accidents et le niveau des paiements effectués par les compagnies d'assurance, il devient évident que les taux auxquels les assureurs opèrent aujourd'hui sont en réalité minimes. Selon le Fonds fédéral d’assurance sociale, la perte d’assurance responsabilité civile automobile obligatoire, tenant compte de la prime acquise, atteint déjà 60 à 100% pour diverses compagnies d’assurance. Et le tarif actuel comprend un taux de perte de 80%.

Lors de l'analyse des données sur les primes d'assurance et les paiements d'assurance, il convient de garder à l'esprit que les paiements augmentent de manière exponentielle. De janvier à mai de cette année, le nombre de primes d’assurance a augmenté de 60% et les paiements de plus de 230%. Par conséquent, il est trop tôt pour rendre des jugements définitifs sur les tarifs. De nombreux contrats avec les propriétaires de voitures expirent en janvier 2005. Nous recevrons au mieux les statistiques les plus réalistes sur la gestion de ces contrats au mois de mars. Et il sera possible de calculer toutes les données au plus tôt en automne. Sinon, il y a un grand danger de discréditer l’idée d’une assurance obligatoire en tant que garantie du dédommagement des dommages causés à une victime lors d’un accident.

À propos des profits énormes

Seules les personnes qui ne comprennent rien à l’assurance s’engagent à affirmer que l’assurance responsabilité civile obligatoire automobile nous procure d’énormes profits. C'est un avis complètement incompétent! Selon la RSA, pour l’année de la loi sur la PCT, 25, 2 millions de polices de PCT ont été vendues; 48, 2 milliards de roubles levés 535 000 événements assurés ont été déclarés, dont 434 000 ont été réglés et 101 000 événements assurés sont restés en suspens. Les paiements s'élevaient déjà à 8, 2 milliards de roubles. Le paiement moyen est de 18, 9 milliers de roubles.

Selon la loi, 77% de la prime d’assurance est destinée à des versements d’assurance, le reste - aux frais des assureurs et à la déduction des réserves pour les indemnités versées. Ce moment - avec la réservation obligatoire des fonds par les compagnies d'assurance pendant trois ans pour des paiements futurs - est ignoré par ceux qui expliquent comment ils gagnent de l'argent avec OSAGO.

Selon les estimations d'experts, le montant final des pertes pour tous les accords conclus pourrait s'élever à plus de 31 milliards de roubles. Toutefois, les sociétés d'assurance de la RSA continuent de verser des paiements au fonds «CHADE» (Man, Car, Road, Ecology) sous les auspices de l'Union russe des assureurs automobiles. Le fonds a été spécialement créé pour accroître le soutien matériel et technique de la police de la circulation et contribuer à la sécurité routière. Un équipement spécial est déjà envoyé dans les régions, ce qui permettra à la police de la circulation d’accroître considérablement l’efficacité de son travail. Au cours des 12 mois de la loi, les entreprises ont transféré environ 440 millions de roubles au fonds CHADE. La part de Rosgosstrakh dans le fonds ChADE, constitué dans le cadre de l'Union des assureurs automobiles de Russie, atteint 40%.

Négliger tous ces faits donne une valeur de perte déformée et sous-estimée. C’est ce que nous voulons dire lorsque nous disons que l’assurance n’est pas une arithmétique, mais une mathématique supérieure.

Dans le monde entier, le CTP n'est pas rentable. Au premier semestre de 1999, en Lettonie (l’assurance responsabilité civile automobile obligatoire y avait été introduite en 1998), le taux de sinistres s’élevait à 108, 21%. Et selon les résultats du 3ème trimestre 1999 - 124%. Mais la Lettonie est un pays plus respectueux des lois que la Russie, les amendes y sont beaucoup plus lourdes et la limite de vitesse est respectée d'une manière incomparablement plus stricte.

En 1998, en Estonie (année de l’introduction du statut d’auto-citoyen), le taux de sinistres était de 58, 76%, mais déjà de janvier à avril 1999, ce taux était passé à 68, 44%, en tenant compte des coûts importants liés aux activités commerciales et aux commissions des agents OSAGO, en Estonie non rentable. Une fois que les Estoniens ont pris en compte les coûts des transactions commerciales, les tarifs ont été augmentés de 30% au cours de la première année.

Pas une seule compagnie d'assurance au monde n'a bénéficié d'une assurance responsabilité civile automobile obligatoire. Seuls les revenus d’investissement temporaires provenant de l’allocation de réserves sont possibles, mais les réserves sont placées sous le contrôle strict du ministère des Finances. Pour la plupart des entreprises, CTP était et reste un outil d’élargissement de la clientèle. Ainsi, en Russie, où la culture de l’assurance ne fait que se développer, CTP peut devenir une locomotive pour d’autres types d’assurance, ne serait-ce que parce qu’elle introduira l’assurance aux personnes.

"CITOYEN DE LA VOITURE" COMME LOCOMOTIVE

Environ 40% des automobilistes russes ont confié leur assurance à notre société. La part de Rosgosstrakh dans le marché des grandes villes (à l'exclusion de Moscou) dépasse 40% et atteint 60% dans les zones rurales. C’est un grand honneur, mais aussi une énorme responsabilité envers nos clients.

Notre leadership est le résultat d'un travail très intense et concentré de l'ensemble du système Rosgosstrakh, de tous ses employés sur le territoire de notre vaste pays. Nous avons soigneusement évalué la perte potentielle d’un nouveau type d’assurance. Une évaluation des investissements nécessaires a été réalisée, un plan d’affaires détaillé a été élaboré. Au cours de l’année, le volume des investissements dans OSAGO a atteint plusieurs dizaines de millions de dollars. Un travail d'organisation énorme a été réalisé pour construire l'ensemble du système, un réseau de centres de règlement des pertes dans le pays a été créé.

Le développement du service à la clientèle et les efforts de la direction de la société pour mettre en œuvre OSAGO ont permis la création d’une infrastructure moderne pour le règlement des pertes et le service à la clientèle. Le fait paradoxal est que lors du règlement des pertes, si notre client est à blâmer, nous servons les clients d’autres sociétés d’assurance. Par conséquent, nos investissements dans OSAGO sont des investissements dans la fidélisation future de nos clients actuels et potentiels.

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