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Comment Ne Pas Perdre Sur Un Prêt Auto

2024

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Comment Ne Pas Perdre Sur Un Prêt Auto
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La première idée à propos de l'argent emprunté survient au moment où une bonne logique reconnaît le manque d'équité. Il est généralement admis qu’un prêt - en particulier une voiture - vous permet de nourrir votre "besoin" gourmand et capricieux. Cependant, pour bon nombre des instruments financiers rationnels, il a réussi à devenir un médicament qui ouvre la porte au monde des plaisirs. En effet, il existe une telle chose - en particulier dans notre pays, où beaucoup sont obsédés par l’idée de produire une impression de «riche» sur tous ceux qui les entourent sans distinction.

Bon devoir

Il existe de nombreuses raisons raisonnables d'utiliser ce service bancaire. Soudainement, une option intéressante peut apparaître pour laquelle vous ne pourrez pas lever rapidement de fonds. Ou l'argent pour acheter une entreprise de voiture saignée, et les profits perdus sont beaucoup plus élevés que le coût du service d'un prêt. De plus, le crédit sert souvent d'antidote à la dépréciation de l'épargne.

Ceux qui abordent la question des prêts personnels de manière approfondie et judicieuse doivent choisir avec soin la voiture elle-même. La machine doit être liquide sur le marché secondaire et en maintenir le prix, ce qui, en cas de besoin urgent, permettra de la vendre rapidement et de manière rentable en remboursant la dette à la banque. Par exemple, Toyota-Highlander et Mazda-CX-5 remplissent ces conditions, mais pas Hyundai-Grander et Peugeot-508. Les modèles coûteux et prestigieux tombent dans une zone de risque: il y a de la liquidité, mais la baisse des coûts est énorme. Ainsi, Mercedes-Benz-ML et BMW-X5 perdront plus d'un million de roubles en quelques années.

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Qui payer

Une fois que vous avez décidé de choisir une voiture, il est temps de choisir une banque - à moins, bien sûr, que la situation prévoie une telle liberté. Nous parlons d'une variété de programmes de prêt soutenus par les constructeurs automobiles - ceux-ci ont la possibilité d'offrir à leurs clients des conditions attractives, en jouant sur le prix de détail de la voiture. En d’autres termes, l’indemnisation pour réduction du taux de prêt est comprise dans le prix de la voiture; seul l’acheteur en est informé. Un autre avantage d’un tel système est que toutes les décisions sont prises dans la cabine du concessionnaire et qu’il n’est pas nécessaire de faire plusieurs voyages à la banque. Disons que 70% des prêts BMW aujourd'hui sont «détenus» par l'intermédiaire de BMW Bank. Le résultat est plus qu'éloquent!

Les concessionnaires Nissan illustrent bien cette politique. Si vous contractez un emprunt pour un an dans le cadre du programme Nissan Finance avec un versement initial de 30%, le taux sera de 4, 9%. Pour un prêt de 5 ans avec une contribution de 10%, ces chiffres sont de 13, 9%. Dans de telles conditions, une banque «étrangère» déterminera vos taux à hauteur de 11-13% et de 16-19%, respectivement. Une autre conversation est que, en choisissant une banque tierce, vous pouvez toujours essayer de négocier avec le concessionnaire et obtenir un rabais de 5 à 10% en recouvrant les pertes.

Une autre construction rigide est le programme d'État de prêts à taux réduit, relancé en juillet et conçu pour une période allant jusqu'au 1 er avril 2014. Aujourd’hui, il prend en charge l’acquisition de plus de 70 modèles de voitures dont le prix de détail n’excède pas 750 000 roubles par l’intermédiaire de l’une des banques agréées. Taux de 8% à 10% pour une période maximale de 3 ans avec un premier versement d'au moins 15%.

En passant, les banques sont des partenaires non seulement des constructeurs automobiles, mais également des concessionnaires individuels. Dans ce cas, le terme «programme spécial» est utilisé. Les taux d'intérêt ici ne sont pas si tentants, mais le client n'est toujours pas offensé: il est libre de discuter du prix final de la voiture avec le vendeur; en outre, la procédure d’approbation du prêt est simplifiée au maximum et, en cas de doute et de retard, le concessionnaire demande généralement à la banque d’accélérer et de fermer les yeux sur ces petites choses.

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Relation d'affaires

Enfin, il existe également un facteur de fidélité. Nombre d’entre nous sont depuis longtemps en mesure de devenir des clients réguliers d’une banque donnée, où au moins nous gardons un compte sur lequel les salaires sont transférés. Cette banque est meilleure que toute autre, consciente de l’état de vos finances, elle nécessitera donc un minimum de documents et de temps pour examiner votre demande. Si la banque est grande, elle a probablement des accords avec de nombreux concessionnaires dans lesquels vous êtes susceptible de trouver une voiture adaptée. Le seul inconvénient est la nécessité de surveiller attentivement tous vos comptes: comme le montre la pratique, la banque confond régulièrement quelque chose et radie des fonds du compte principal pour payer le versement mensuel du prêt.

Si vous manquez cette nuance, il peut y avoir confusion. Seuls les intérêts, les intérêts, l'argent, l'argent, mais la qualité du service n'a pas été annulée. Si, au stade des premiers contacts et de la préparation d’un ensemble de documents, les employés de banque se comportent de manière grossière, sans tact, avec ponctualité et de manière généralement peu professionnelle, rayez cette option du bout des doigts. Rappelez-vous que vous n'êtes pas un pétitionnaire qui fait une faveur, mais un client prêt depuis plusieurs années à payer les services bancaires à un tarif considérable. De quelle taille? Comparez-vous avec un résident ordinaire des États-Unis qui contracte un prêt auto au taux de 4, 1 à 4, 9% par an.

À la lumière de ce qui précède, veillez au nombre et à la géographie des succursales de la banque sélectionnée. Ne soyez pas paresseux et regardez le plus proche du lieu de résidence (ou de travail) - après tout, à cette adresse dans l'année qui vient, trois voire cinq devront aller plus d'une fois. Le manque de stationnement et les lignes constantes aux opérateurs - tout cela, vous maudirez alors, même si maintenant, sur une vague positive en prévision de l’achat, vous êtes prêt à l’ignorer.

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Les pièges

Les paramètres clés pour calculer le coût du prêt et le montant des mensualités sont la base de preuve du revenu personnel, l’état de la voiture (neuve ou avec kilométrage), la durée de la demande, la durée du prêt, le montant de l’acompte, la devise et l’inclusion de la police CASCO. Dans le but de satisfaire les clients et d’ennuyer les concurrents, chaque banque propose aujourd’hui des dizaines de formules. Si nous passons brièvement en revue tous les facteurs énumérés, l’image suivante sera dressée.

Donc, les documents. Les banques ont le droit de vous demander des extraits et des informations, mais ceci est pour votre bien: plus il y a de papiers, plus les conditions sont clémentes. Le «Gold Standard» est considéré comme le certificat NDFL-2 et une copie certifiée du livre de travail avec une expérience dans le dernier lieu de travail depuis au moins 6 mois. Vous pouvez également être invité à fournir un relevé bancaire, un certificat d’enregistrement, un certificat de revenu pour votre conjoint, un certificat du nombre d’enfants, etc. Si vous remplissez toutes les conditions, le taux moyen en roubles sera de 12 à 13%., en devise - de 9 à 10%. Les revenus non approuvés augmenteront les taux à 15-17% et 12-14% en devises. C'est naturel: la banque prend des risques et tente de protéger ses intérêts.

Lors de l'achat d'une voiture d'occasion, les risques de la banque augmentent. La vieille voiture, qui sert de garantie, est un élément de valeur douteuse. L'emprunteur joue également avec le feu: les paiements de prêt pèsent sur le budget familial - et que se passe-t-il si des coûts de réparation leur sont ajoutés? L'exception concerne les voitures «certifiées» ayant subi des diagnostics techniques complets et des contrôles de propreté légaux. Ils sont vendus par les concessionnaires de certaines marques dans le cadre de programmes spéciaux - Audi Plus, Sélection Premium BMW, Sélection Citroën, Sélection Land Rover, Starclass Mercedes-Benz, Skoda Plus, Testé Toyota, Volkswagen Das Welt Auto, Volvo Select, etc. Ce sont vraiment de grandes voitures qui sont même garanties; Cependant, ils coûtent 20-25% de plus que sur le marché. S'il existe un programme spécial, le coût d'un prêt pour une voiture d'occasion peut être le même que pour une nouvelle. Sinon, le taux peut atteindre 22 à 28% par an, comme pour les voitures d’occasion.

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Mon ami calculatrice

Si vous croyez la publicité, le délai de traitement de votre demande est de deux à trois jours ouvrables. Personne ne dit qu’il est compté à partir du moment où l’emprunteur potentiel soumet le dernier document. De plus, la période déclarée n’est presque jamais conservée: le plus souvent, une banque a besoin d’une semaine, souvent de deux. Si vous êtes pressé, certaines banques vous proposeront un "prêt express", dont le traitement prendra plusieurs heures. Mais le plaisir n'est pas bon marché - de 17% à 26% par an.

Qu'en est-il d'un terme de prêt? L’avis des experts est le suivant: l’option la plus appropriée est celle de trois ans, ce qui coïncide souvent avec la période de garantie de la voiture. Lorsque vous pensez à un prêt d'un an, votre revenu est suffisamment élevé pour vous permettre d'économiser sur une voiture. Si l’on discute d’un prêt de cinq ans, l’argent, au contraire, ne suffit pas et, en réalité, vous ne pouvez pas vous permettre un achat. Et les dépenses ne feront qu'augmenter: en moyenne, le taux d'un prêt sur cinq ans est supérieur de 2 à 4% à celui d'un prêt sur un an. Donc, pour un «plan quinquennal de crédit», une voiture dont le prix théorique est de 1 000 000 de roubles. vous coûtera 1, 400 milliards de roubles. (à l'exclusion des coûts d'assurance, de maintenance et d'exploitation), et il sera possible de le vendre pour 400 000 roubles. Million au vent!

Le montant de l’acompte correspond le plus souvent au coût de la vieille voiture du client, qu’il vend avant l’achat. La situation la plus courante est celle où l’acompte est compris entre 25 et 35%. Plus ces chiffres sont bas, plus le paiement en trop est important - avec un prêt de trois ans et une contribution de 10%, le coût d'une voiture au coût de 1 000 000 de roubles. augmentera de 300 000 roubles, avec une contribution de 50% - seulement de 150 000 roubles. En conséquence, les paiements mensuels seront moitié moins.

Si vous n'êtes ni joueur, ni joueur sans échange, la devise du prêt doit correspondre à la devise de la principale source de revenus. Bien sûr, il est bon de se divertir dans l’espoir de contracter un emprunt, en euros par exemple, dans le contexte d’une dépréciation de cette monnaie, de sorte que chaque fois, nous payons de moins en moins en roubles. Mais sur trois ans, l’orientation des taux de change a changé à maintes reprises et il n’y aura finalement aucun avantage. Une chose est sûre: les taux des prêts en roubles sont toujours supérieurs de 3 à 4% aux taux en euros et en dollars.

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Faites confiance mais vérifiez

La politique de CASCO était, jusqu'à récemment, une condition indispensable pour accorder un prêt. À présent, certaines propositions ne l'exigent pas, mais les taux ont été augmentés de 2 à 3%. La plupart des banques continuent d'exiger une politique CASCO (certaines insistent sur l'assurance vie et santé de l'emprunteur) et dictent une liste de compagnies d'assurances partenaires, promettant des «conditions spéciales». Nous vous conseillons de vérifier l'attractivité de ces conditions en demandant à la compagnie d'assurance le prix de la police sans référence au prêt. Parfois, il est moins coûteux de s’assurer. Mais si vous êtes à court d’argent et demandez à la banque d’inclure le coût de CASCO dans le montant du prêt, vous n’avez plus de marge de manœuvre. Il y aura ces tarifs que la banque appelle.

Faites attention à un point discret mais important qui améliore les avantages de l'achat d'une voiture à crédit. En cas de détournement ou de dommages importants causés par un accident, les compagnies d’assurances paient plus rapidement, car le problème concerne la propriété de la banque et non une personne privée. Oui, lorsque vous déduisez le montant total de l'assurance du véhicule, vous ne recevez que l'acompte et les intérêts versés, ajustés pour tenir compte de l'amortissement, mais il n'y aura pas beaucoup de bureaucratie et de déplacements.

Lorsque vous étudiez le contrat, faites attention aux frais de retard pour les paiements mensuels - ils peuvent être fixés ou en pourcentage de la dette. Ne pas planifier quelques jours coûte parfois plusieurs milliers! Un autre point important concerne les conditions de remboursement anticipé. En principe, il peut être remboursé en totalité ou en partie afin de réduire le montant des paiements mensuels (ils sont également appelés rente). Certes, cela ne sert à rien de se rapprocher de la fin du prêt: la structure des paiements est telle que les intérêts ne sont pas payés de manière égale, mais au cours des deux premiers tiers du terme. En outre, le client éteint principalement le «corps» (c’est-à-dire le montant) du prêt. Malgré cela, les banques sont condamnées à une amende pour remboursement anticipé, par exemple en obligeant à payer le montant total des intérêts. Alors étudiez le texte du contrat et n'oubliez pas de poser des questions.

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